Kredyty hipoteczne w dzisiejszych czasach cieszą się ogromną popularnością ze względu na fakt, iż udzielane są przez banki na atrakcyjnych warunkach. Wiele osób decyduje się finansowanie zakupu działki, nieruchomości lub budowy domu kredytem hipotecznym. Często jest to jedyne rozwiązanie, które pozwala na realizację swoich marzeń o własnych czterech ścianach. Sprawdź, czym w praktyce są kredyty hipoteczne i co zrobić, aby otrzymać finansowanie.
Kredyt hipoteczny – krótkie objaśnienie pojęcia
Chcesz wiedzieć, czym jest kredyt hipoteczny? Według definicji jest to zobowiązanie finansowe wobec banku, które dotyczy zakupu działki lub nieruchomości, a także budowy domu na własnej działce budowlanej i nie tylko. Zgodnie z art. 3 Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku kredyt hipoteczny jest umowę, która zobowiązuje kredytodawcę do wypłaty środków na określony cel, gdzie transakcja jest zabezpieczona hipoteką. Finansowe wsparcie od banku na duże kwoty udzielane jest tylko po spełnieniu określonych warunków ustalonych przez daną instytucję finansową. Pamiętaj, że zabezpieczeniem dla kredytu hipotecznego jest nieruchomość, która może zostać zajęta przez bank w przypadku braku spłaty zobowiązania.
Na jaki cel można przeznaczyć środki w ramach kredytu hipotecznego?
Kredyty hipoteczne udzielane są w różnych formach. Zastanawiasz się, na jaki cel możesz przeznaczyć kredyt hipoteczny? To proste. Finansowanie tego typu banki udzielają między innymi, na:
- Zakup domu lub mieszkania z rynku wtórnego lub pierwotnego
- Budowę domu
- Zakup działki
- Rozbudowę, modernizację lub remont istniejącej nieruchomości będącej własnością kredytobiorcy
- Wykończenie domu lub mieszkania.
Powyższe elementy dotyczą kwestii tego, na co może zostać przeznaczony kredyt hipoteczny. Niektóre cele możesz ze sobą łączyć, ale tylko przy zachowaniu odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Co to oznacza? Przykładowo: wnioskując o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania w bloku, możesz też otrzymać dodatkowe pieniądze na jego wykończenie, które będą wypłacane w transzach.
Dla kogo dostępne są kredyty hipoteczne? Główne wymagania wobec kredytobiorców
Planujesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, ale nie wiesz, jakie są podstawowe wymagania banków? Jeszcze przed uzupełnieniem wniosku kredytowego warto dowiedzieć się nieco więcej na temat wymogów banków. W tym przypadku potencjalny kredytobiorca musi:
- Mieć ukończone minimum 18 lat
- Posiadać pełną zdolność do czynności prawnych
- Identyfikować się ważnym dowodem osobistym
- Mieć wystarczający wkład własny w zakup nieruchomości
- Nie posiadać negatywnych wpisów w BIK-u
- Osiągać odpowiednio wysokie dochody.
Oczywiście każdy bank ma inne wymogi, o których dowiesz się np. podczas spotkania z ekspertem kredytowym w biurze Fines. Ekspert odpowie na wszystkie Twoje pytania i pomoże Ci przebrnąć przez formalności związane ze złożeniem wniosku kredytowego.
Kredyt hipoteczny – formalności krok po kroku
W przypadku kredytu hipotecznego czeka na Ciebie sporo formalności. O czym warto pamiętać w pierwszej kolejności? Oto krótki poradnik, który pomoże Ci właściwie podejść do tematu wnioskowania o kredyt hipoteczny.
W pierwszej kolejności dokładnie przeanalizuj swoją zdolność kredytową. W tym celu możesz wykorzystać internetowe kalkulatory oraz rankingi. Pamiętaj, że narzędzia tego typu nie są miarodajne i najczęściej mocno zawyżają przedstawiane wyniki. Jeśli chcesz dowiedzieć się, jaka jest dokładnie Twoja zdolność kredytowa, udaj się do biura Fines, gdzie ekspert z uwzględnieniem wszystkich potrzebnych danych obliczy Twoje możliwości finansowe. Podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny bank prawdopodobnie poprosi Cię o dostarczenie takich dokumentów, jak:
- Kopia umowy deweloperskiej lub przedwstępnej
- Dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego w zakup nieruchomości
- Zaświadczenia o dochodach od pracodawców
- Wyciągi z konta bankowego z ostatnich 3,6 lub 12 miesięcy (w zależności od banku).
Jaki typ oprocentowania kredytu hipotecznego warto wybrać?
Kredyty hipoteczne dostępne są w dwóch wersjach jeśli chodzi o typ oprocentowania. Możesz zdecydować się na:
- Oprocentowanie zmienne
- Oprocentowanie stałe.
Jaka opcja będzie korzystniejsza? Trudno odpowiedzieć jednoznacznie na to pytanie. Kiedy zdecydujesz się na zmienne oprocentowanie, przez cały okres obowiązywania umowy Twoja rata będzie zmieniać się wraz ze zmianą oprocentowania bazowego. Interesują Cię stałe koszty przez 5, 7, a nawet 10 lat? Wystarczy, że zdecydujesz się na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego. Takie oferty dostępne są najczęściej dla kredytobiorców ze znacznie większą zdolnością kredytową, choć wiele zależy od stawki zmiennej stopy procentowej.
Ekspert kredytowy – skorzystaj z jego pomocy, jeśli masz wątpliwości!
Masz jakiekolwiek wątpliwości i pytania jeśli chodzi o kredyty hipoteczne? Udaj się do stacjonarnej placówki Fines, gdzie ekspert kredytowy pomoże Ci uzupełnić wniosek oraz podpowie, jak najłatwiej skompletować niezbędną dokumentację. Z pomocą eksperta rozwiejesz wszelkie swoje wątpliwości na temat kredytu hipotecznego i wybierzesz opcję finansowania, która najlepiej wpisuje się w Twoje potrzeby.
Pamiętaj, że złożenie wniosku kredytowego nie jest równoznaczne z udzieleniem finansowania. Banki najczęściej analizują złożone dokumenty przez kilkanaście dni roboczych, a po tym czasie wydają wstępną decyzję kredytową. Chcesz przyspieszyć proces wnioskowania i mieć pewność, że wniosek kredytowy jest poprawnie uzupełniony? Skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego Fines, a unikniesz przykrych niespodzianek.
Kredyty hipoteczne – pytania i odpowiedzi
Jaki typ raty można wybrać w ramach kredytu hipotecznego?
W ramach kredytu hipotecznego możesz zdecydować się na ratę malejącą lub stałą. W przypadku raty annuitetowej, czyli równej przez cały okres trwania umowy będziesz płacić jednakową miesięczną ratę. Oczywiście wpływ na miesięczne wydatki ma też typ oprocentowania, który wybierzesz. Jeśli zdecydujesz się na ratę malejącą, licz się z tym, że początkowe koszty kredytu będą bardzo duże, ale prawdopodobnie szybciej spłacisz pożyczony od banku kapitał.
Jak się przygotować do rozmowy z ekspertem kredytowym?
Zanim udasz się na spotkanie z ekspertem kredytowym Fines, koniecznie zabierz ze sobą dokument tożsamości. W przeciwnym razie załatwienie jakiejkolwiek sprawy związanej z kredytem hipotecznym nie będzie możliwe. Przygotuj także zaświadczenia o dochodach, wyciągi z konta bankowego i informacje o aktualnych zobowiązaniach finansowych. Ekspert zapyta także o liczbę osób na utrzymaniu w gospodarstwie domowym. Oczywiście to tylko podstawowe dane, ale warto je przygotować. Kiedy przygotujesz dla eksperta niezbędne informacje, ten będzie w stanie szybciej ocenić Twoją sytuację.
Jaki trzeba mieć wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Obecnie minimalny wkład własny w kilku bankach wynosi 10% wartości nieruchomości lub działki. Kiedy decydujesz się na kredyt hipoteczny z tak niskim wkładem, licz się z tym, iż bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu. Unikniesz tego tylko wtedy, kiedy zwiększysz wkład własny do minimum 20%. W tym przypadku będziesz też mieć dostęp do ofert większości banków proponujących kredyty hipoteczne.
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa. Co na nią wpływa?
Zdolność kredytowa to podstawowy wskaźnik, który sprawdzają analitycy banków. Na tej podstawie wydawane są wstępne i ostateczne decyzje kredytowe, które określają, czy bank przyznaje całą kwotę finansowania, czy może wymaga np. zwiększenia wkładu własnego. Wpływ na zdolność kredytową mają przede wszystkim takie czynniki, jak:
- Wysokość dochodów
- Typ umowy z pracodawcą
- Wiek kredytobiorcy
- Historia w BIK
- Liczba osób na utrzymaniu
- Aktualne zobowiązania finansowe.
Czym jest WIBOR i jak wpływa na kredyt hipoteczny?
WIBOR to wskaźnik, który określa referencyjną wysokość oprocentowania kredytu hipotecznego i nie tylko. Ten wskaźnik wpływa mocno na ratę kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem. Im będzie wyższy, tym wyższa będzie miesięczna rata odsetkowa kredytu hipotecznego.
Kredyty hipoteczne – wady i zalety
Zalety
- Szansa na realizację marzeń o własnym domu lub mieszkaniu
- Możliwość rozłożenia płatności na wiele lat
- Wysokie kwoty finansowania
- Realna szansa na zwiększenie swojego majątku po spłacie kredytu
- Opcja sfinansowania zakupu nieruchomości pod wynajem.
Wady
- To wieloletnie zobowiązanie wobec banku
- Konieczność posiadania wkładu własnego w inwestycję
- Obowiązkowe ubezpieczenia oraz koszty związane z obsługą kredytu hipotecznego.